最近目にしたクレジットスコア関連の技術についてφ(..)メモ
１．クレジットスコアとは
一言でいえば、個人のクレジットカードやローンの返済履歴を点数化したもの。
「信用スコア」や「信用偏差値」等とも呼ばれる。
詳細は下記が分かりやすい。
(1)米国におけるクレジットスコア
アメリカでにおけるクレジットスコアは、カードやローンの申請だけでなく、就職や入居の審査にも影響する重要な指標となっている。
クレジットスコアが高ければ、ローン金利や就職においても有利に働くが、逆にクレジットスコアが低ければ、銀行口座やカードが持てないなど、様々な不利益を被ることになる。
この仕組みは格差を助長するのでは…と思ったが、やはり問題になっているようだった。
銀行口座を持てない人々はアンバンクト(unbanked)と呼ばれており、貧困問題の一端となっている。下記記事では、キャッシュレス化に伴う格差の拡大と、新たなサービスによってそれを解決しようとるすスタートアップが取り上げられている。
(2)日本におけるクレジットスコア
日本では、クレジットヒストリーと呼ばれる信用情報が信用情報機関のに登録されており、カードやローンの審査に利用されている。
しかし、アメリカのように、それらが就職等にまで影響することは今のところない。 日本のキャッシュレス化の遅れを見るに、アメリカのような状況になることは当分ないような気はする。
参考:日本におけるキャッシュレス化の進展状況について－日本のキャッシュレス化について考える（１）
とはいえ、将来的には、徐々にその利用範囲が広がっていく可能性は十分に考えられる。
(3)中国におけるクレジットスコア
中国では、芝麻信用(ジーマ信用)という信用スコアシステムが存在する。 芝麻信用のスコアは、賃貸やホテル、シェア自転車等、様々なサービスの利用に影響しており、社会インフラの一つとなりつつある。 アメリカと若干違うのは、カードではなく、アリペイという決済アプリの利用歴からスコアを算出している点。
下記記事は、そんな中国のキャッシュレス社会を取り上げたシリーズの中で、信用スコアに関して言及したもの。示唆に富む内容で、シリーズを通して色々と考えさせられた。 glotechtrends.com
２．クレジットスコア関連技術動向
クレジットスコアの利用は、確かに利便性の向上に繋がり、普段問題なく支払いを行い利用歴を重ねている人々にはメリットが多い。 しかし、前出の記事のように、スコアリングの結果、カードや銀行口座を持つに値しないと判定された支払い能力の低い層の人々にとっては、重いデメリットとなる。
以下は、そのような問題の解決策となるようなサービスの例。
(1)ブロックチェーンを利用したスコアリング - Bloom-
身元を保証するBloomID、BloomID保持者の信用情報を管理するBloomIQ、独自の手法で算出されるBloomScoreからなる、既存のクレジットスコア(FISCOスコア)に依存しない仕組み。
日本語の解説は下記が分かりやすい。 medium.com
(2)ブロックチェーン資産に基づく融資 - SALT-
保有するブロックチェーン資産に基づいて融資を行うため、クレジットスコアに依存しない借り入れが可能になる。
(3)既存のクレカを持てない層へ独自のカードを提供-Petal-
FISCOスコアではスコア不足でカードを持てない若者層や移民層に、独自のスコアリングによってカードを提供する。
３．その他気になること
Bloom/SALTなど気になってはいるがトークンは購入していない。
ICOは有名どころ＋気になるとこに若干参加する程度で、そんなに色々参加してないというか調べ切れないのでできない…かな。 ちなみに今まで参加したICOはCOMSA/QASH/UQC(アルトコインデビットカード発行してる企業のトークン)。
他にCTRやTenXなどのカード系のトークンは気になってはいるがもう少し調べてから><;
４．おわりに
カードという媒体は遠からず生体認証等に置き換わって使われなくなると思われるが、 個人の信用を評価(スコアリング)し、その信用の度合いに応じて後払いや融資を提供する仕組み自体は残るだろうから、カード会社はカードを発行しなくなって、～信販みたいな名称に戻るんじゃないかなとか思ったりメモったりφ(.. )
